智驾时代，车险市场变革真的来了？
近日，比亚迪宣布，对因城市领航智能驾驶导致交通事故中应由本车承担的经济损失，由比亚迪全额赔付。这一服务受到车险市场关注。
受访的业界人士认为，比亚迪上述安全兜底服务并非保险，但其对驾驶具有风险补偿作用，打消了消费者使用智能驾驶的顾虑——一旦发生事故、责任由谁承担。这种承诺构成“隐形保障”，是对当前车险的补充。这也可能成为车企、保险公司和智能驾驶产业共同重构未来风险保障体系的重要起点。
智能驾驶场景的保障权益
近日，比亚迪最新宣布承诺为智能驾驶场景“城市领航”安全兜底1年。
对于在城市领航期间，只要因为智能驾驶导致的交通事故，应由本车承担的经济损失，包括车辆维修费、第三方财产损失、人身伤害损失，比亚迪将全额赔付，不设上限。
在此之前，比亚迪已经宣布对智能泊车终身兜底。比亚迪称，泊车兜底推出后，智能泊车的使用率从最开始的21%飙升到93%。
对于比亚迪推出上述兜底服务，在一位车险市场人士看来，这主要是为了提高比亚迪智驾产品的市场接受度，也促进比亚迪汽车销售，“比亚迪推出智驾相对比较晚，现在汽车市场很卷，销售压力也不小”。
在智驾场景保障服务上，比亚迪不是独一份，多家车企已推出近似的服务保障。此前，小鹏、小米、红旗、阿维塔等已与保险公司合作推出这类服务权益，大多单独售卖，并以购买交强险和商业车险为前提。
保险学者、北京大学应用经济学博士后朱俊生对券商中国记者分析，比亚迪推出“城市领航兜底”服务，本质上并不仅仅是一项售后服务创新，更是智能驾驶竞争进入新阶段后的战略布局。在智能汽车竞争从“电动化”转向“智能化”的背景下，消费者最大的顾虑已经不再是功能是否具备，而是使用过程中一旦发生事故责任由谁承担。比亚迪以企业信用为智能驾驶能力背书，通过免费且不限额的兜底承诺，降低用户使用高阶智能驾驶功能的心理门槛，提升用户对智驾系统的信任度和使用率。
“同时，也有助于积累更多真实驾驶数据，加快智能驾驶系统迭代升级。”朱俊生说。
当前车险的补充
多位受访的业内人士认为，车企提供智能驾驶的服务权益，主要是为了打消用户对智驾的顾虑，也一定程度上源自相关保障不明。
比亚迪在发布会上称，在零交通事故的目标下，在当下全行业都处于L2（智能驾驶，主流家用车标配）阶段，比亚迪率先承担起L3（有条件自动驾驶）、L4（高度自动驾驶）阶段所需要承担的责任。
目前，智驾场景的车险保障处于灰色地带。举例来说，在驾驶新能源汽车时，如果汽车智驾识别到有潜在风险而急停、出现追尾，事故责任和损失承担认定过程可能出现“扯皮”：认定驾驶员责任，驾驶员可能会很冤枉，因为这是车自己急停的；认定是车的责任，车企可能认为智驾系统的操作没有问题，同时智驾系统也不在车险保障范围内——目前车险仍以保障驾驶人责任为主。
从保险行业的车险产品形态看，对于搭载智能驾驶系统的车辆保障责任存在滞后性，目前还没有智驾保险主险，仅有部分可作为附加险。从官方消息看，北京于今年3月宣布在全国率先启动“智能网联新能源汽车专属商业保险”开发应用，覆盖L2至L4级智能驾驶车辆，但尚未全面开放投保，处于分批试点阶段。
“虽然比亚迪这项服务具有风险补偿功能，但其本质并不是保险。”朱俊生认为，保险属于受金融监管约束的风险分散机制，通过保费形成风险池实现社会化赔付；而比亚迪的兜底服务本质上是企业作出的责任承诺，由企业自身承担赔偿责任。现阶段，这项服务更多是对保险的补充，而非替代。
朱俊生认为，从实际影响看，该服务短期内不会动摇车险市场的基础地位。因为其保障范围仅限于符合条件的城市领航场景，而传统车险覆盖人工驾驶事故、自然灾害、第三者责任等更广泛风险。“同时，在现有L2级智能驾驶框架下，驾驶员仍是法定责任主体，交强险和商业车险仍然不可替代。”
比亚迪也明确了兜底服务的事故处理流程，在事故发生后，仍建议用户同步向保险公司报案，以避免因事故判定不属于“兜底”范围导致影响正常保险理赔。
对车险模式的深远影响
为保险业关注的是，车企纷纷推出智驾服务权益之下，车险模式被改写。
朱俊生表示，比亚迪此次“兜底”最大的意义，在于其率先将智驾责任部分前置承担，标志着智能驾驶竞争开始从单纯的功能竞争走向责任竞争和信任竞争。短期看，这是一次产品服务创新；长期看，则可能成为车企、保险公司和智能驾驶产业共同重构未来风险保障体系的重要起点。
“有足够的量，风险比较同质，服务也到位，自保效率远远高于商保。”一位资深财险人士认为，车企来做风险保障将是趋势。在智驾场景里，车企相比保司优势明显，车企自己经营会更加高效清晰。
保险公司角色变化，但不会消失。
朱俊生认为，智驾时代，车企与保司的关系更可能是融合而非替代。车企掌握车辆运行数据、驾驶行为数据和智能驾驶系统数据，保险公司则拥有精算定价、风险管理和再保险能力，双方具有天然互补性。未来车险很可能深度嵌入汽车生态体系，形成“汽车销售+智能驾驶+保险保障+维修服务”的一体化服务模式。
朱俊生表示，从长期来看，智驾兜底类创新可能对车险模式产生深远影响。随着智能驾驶技术不断升级，特别是未来L3、L4自动驾驶逐步普及，交通事故责任可能逐渐从“驾驶员责任”向“驾驶员与车企共同责任”甚至“系统责任”转变。届时，保险保障对象也可能从传统的人为驾驶风险，转向算法风险、软件风险、数据风险和产品责任风险，车险产品形态将发生根本性变化。
上海财经大学法学院副教授沈小军近期表示，自动驾驶汽车的事故责任不再局限于传统驾驶员，可能涉及生产者、软件提供商、算法设计方及出行服务平台，甚至是高精地图供应商，导致责任链条复杂化。车险将走向智能驾驶产品责任保险。
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